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POS机套现谁之过?

作者:张蕊 +关注作者 来源:中国企业网 2018-05-17 13:01 标签:
近日,国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台,提示了其主要业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

近日,国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台,提示了其主要业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。而在众多信用卡套现的方法中,利用POS机套现似乎是最为便捷的一种。 

走上POS机套现之路的年轻人

在北京从事销售工作的崔先生已经有半年不用POS机来进行信用卡套现了。“现在才觉得后怕”,崔先生坦言,由于资金紧张,最初是从朋友那里拿来了POS机进行套现,开始时套现主要是为了一些交房租、给车加油之类的日常花销,后来慢慢就变了,房贷、车贷、房子装修、结婚等等,处处都需要用钱,“有一阵子还往外放款放了一部分”。

“我套现最频繁的时候,自己有十几张信用卡,加上借其他朋友的,加起来大概有20多张,每张卡的透支额度从1万元到5万元不等,后来又从专门的POS机公司买了五六个POS机,怕被查到,多用几个风险小一些。”

崔先生告诉记者,他套现的时间前后算下来大概有一年,最终决定“收手”,是因为以“以卡养卡”的方式频繁套现导致最终难以弥补上信用卡的欠款。套现出来的钱越来越多,当收入供不上支出时,相应的,欠款就会逐渐累积的越来越多,“花钱的时候很痛快,根本不会意识到这个问题,只有当你突然醒悟的那一刻才会发现,啊,原来我已经还不起了!这个时候其实就已经很被动了。”

据崔先生透露,最多的时候其各个信用卡的欠款累积起来达到了50万,在收到银行的短信警告后也并没有及时“收手”,直到其中一张信用卡被封掉之后。

“其实之前就知道套现肯定是有弊端的,但之前自己单身,花费也没有那么多,所以一直在做,但后来结婚之后觉得套现并不是长久之计,加上被封掉一张卡,之后就不敢再套现了。”

但即便如此,在被问及如果回到当初是否还会选择用信用卡套现时,崔先生依然很肯定地表示“会”。据记者了解,目前,崔先生已经还清了50万的欠款。

对于越来越多的年轻人开始走上利用POS机套现的道路,一名金融界人士告诉记者,现在在大城市奋斗的年轻人压力都不小,利用信用卡套现主要就是为了进行流动资金的周转。

    同样,在北京从事人力资源工作的赵先生也是利用POS机进行信用卡套现的“老手”。

赵先生坦言,因为挣钱不多经常进行信用卡套现,之前有6张信用卡,目前还有招商、交行、工行和农行4张卡,透支额度从5千元到5万元不等。一共有3POS机,分别来自支付公司、银行和朋友的赠送。

“我套现的频率大概是一月两次,每次各1万,主要用于房贷、房租、吃喝玩乐等各种日常花销。从开始套现到现在,已经有两年时间了。”

赵先生表示,只要需要用钱就会用POS机套现,主要是用于短期的资金周转。期间也曾有过忐忑,“有一次由于信用卡透支太多,有好几万欠款未还,银行工作人员告诉我不还上欠款就不能办理住房贷款,但还上之后就可以办了,并且再次使用POS机套现也并没有什么影响。”

对于利用POS机进行信用卡套现的风险,赵先生不以为然,在他看来,自己有资金方面的需求,银行在某种程度上也支持,并且有支付公司提供便利,何乐而不为呢? 

银行与支付机构为POS机套现“提供便利” 

经赵先生介绍,记者联系上了可以免费办卡,免费赠送POS机的一家支付公司代理人。该代理人朋友圈发布的业务宣传图片显示,其代理商为易生金服旗下的易生支付,具有央行支付牌照。天眼查网站显示,该公司是海航集团旗下一家专注于企业客户的第三方支付公司,成立于2008年,注册资金2个亿。易生支付有限公司的主要产品与服务有网关支付、快捷支付、委托结算、机票通、预付费卡等。

记者以客户身份向该代理人进行了咨询。该代理人表示,“我们只是跟银行的信用卡业务员之间有合作,银行给你下卡,我们主要是代理POS机业务。一个办卡,一个办POS机,互帮互助。”在这种情况下,信用卡业务员得以完成其负责推荐办卡的任务,同时,支付公司代理商得以顺带送出POS机。

POS机就是用来套现的,你刷卡有手续费,我们挣分润。”该代理人进一步向记者解释,“POS机就是相当于你是商户了,信用卡就是让你去消费的。通过POS机把信用卡里的钱刷出来,这样手续费低,而且你账单上显示是消费了,对你的卡好。我们是支付平台的代理商,有后台,说白了就是有售后保证。你从其他人或淘宝上拿POS机,钱一旦不能到账,没地方去找。”

记者进一步了解到,该代理商目前合作的信用卡主要有浦发银行、兴业银行、华夏银行、平安银行、交通银行这几家,主要是由于商业银行信用卡“下卡快”、“额度大”。办理信用卡的流程与在银行办理的流程相同,有工作单位的需要提供工作证明、社保证明,个体户需要提供营业执照,名下有车的需要提供驾驶执照等,已经办理过信用卡的使用半年以上可以以卡办卡,由各银行的信用卡业务员当面审核资料。

据该代理人介绍,其POS机是银联认证的蓝牙小型手刷POS机,刷卡套现实行双费率,刷卡后1-3秒实时到账的是0.63%+3(费率是0.63%,一笔另外加三块钱秒到费),隔天到账的费率为0.6%0.6是国家统一执行费率)。“这是两种自由选择的,还有0.38%的,这个走的公益类,不能经常使用。比如慈善机构就是公益类,这种商户费率低,但是长时间用的话会降低信用卡的额度。”

不仅如此,该POS机支持“上万个实体带积分商户随机变换配送”,酒店、建材、饭店、超市、商贸、KTV等随机变换,且可以分时间段出账单。此外还可以定位到本地商户,“你在北京刷卡,出北京的商户,你在保定刷卡,出保定的商户”。

随之,该代理人一连发送了兴业银行、华夏银行、交通银行三个银行的工作证明文档,并告诉记者将其填写完整打印出来,并盖上单位公章,等办卡的时候直接带过去。

对于一次可以办理3张信用卡记者表示了惊讶,该代理人表示,“这才只是3家而已,正常我们这边有几家银行的业务员你一次就可以办几家的,只不过我这刚好只有3家银行的电子版工作证明而已。”

POS机套现行为的性质

实际上,不仅有支付机构代理商在赠送POS机,在淘宝、京东等电商平台上进行搜索,也会出现很多出售POS机的商铺。本是一个对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能,并进行非现金结算的终端工具,如今却似乎成为越来越多的人进行信用卡套现的神器。

记者就此咨询了中闻律师事务所合伙人李亚,他表示,信用卡的主要功能是消费,不是让人提现或者套现的。持卡者现在的行为相当于是利用POS机的消费功能来套现金出来,其实是国家不鼓励,也带动不了消费的。

从信用卡的持有人来说,套现行为本身是一种违约行为,如果办了信用卡主要就是为了套现,并且恶意透支、拒不还款的话就构成了信用卡诈骗。

对于套现机构来说,其目的就是从这一行为中获取更多的手续费,而其业务本身是特许业务,只有持牌机构才可以做,如果作为商户主要为信用卡套现而存在的话,情节严重就构成非法经营罪。

事实上,20169月央行的第261号文件《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)中即规定:“严格审核特约商户资质,规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。银行和支付机构应当对全部实体特约商户进行现场检查,逐一核对其受理终端的使用地点。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端一律停止业务功能。银行和支付机构应当于20161130日前形成检查报告备查。”

就此条规定而言,上述“银行信用卡业务员与支付机构代理商合作捆绑办卡、送POS机的行为显然是违规行为,在某种程度上助长了个人利用POS机套现。”

此外,该《通知》中还提到:建立单位开户审慎核实机制。对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”,以及经银行和支付机构核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所的单位,银行和支付机构不得为其开户。银行和支付机构应当至少每季度排查企业是否属于严重违法企业,情况属实的,应当在3个月内暂停其业务,逐步清理。

而对于套现行为情节轻微的持卡人来说,如果每次使用不同的POS机来进行套现,并且金额较小且不固定,而且能够在还款期到来之前及时还款,银行方面是比较难监测到的。如赵先生所言,“如果需要钱,我还是会选择套现”。这实际上加大了监管的难度。虽然表面上看起来没有太大影响,“但仍然有一定的资金风险。”


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